З початком кремлівської агресії у 2014 році інвестори почали забирати гроші з українських банків, а ті, хто позичив гроші, припинили повертати кредити. Іпотеки зникли, як і багато інших кредитних програм. Але сьогодні з’явилась надія на відновлення кредитної сфери. Його має забезпечити новий закон про кредитування. Центр громадського моніторингу та контролю з’ясував основні законодавчі зміни.

Доступніші і дешевші кредити

У липні Верховна Рада ухвалила закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування», а в останній день жовтня його підписав Президент України Петро Порошенко. У Незалежній асоціації банків України, яка стала ініціатором змін, сподіваються, що документ полегшить доступ громадян та бізнесу до кредитів. Адже фінустанови зможуть видавати дешевші позики.

«Вартість кредитів буде знижуватися, бо банки не будуть закладати додаткові ризики на те, що кредит можна буде не повернути», – переконана виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

Серед позитивних змін для клієнтів фахівці також називають запровадження електронного документообігу на розрахунково-касове обслуговування. Закон звільняє клієнта від необхідності платити комісію нотаріусу та реєстраторам за витяги з Єдиного реєстру довіреностей та РАГСу. Також кредитні картки тепер можна буде оформляти через довірену особу, наприклад, бухгалтера підприємства.

Крім того, за законом, банк зобов’язаний повернути клієнту заставне майно впродовж двох тижнів після сплати позики.

Боротьба з «проблемними» кредитами

Основні зміни спрямовані на боротьбу із недоброчесними клієнтами. Як свідчать дані Національного банку України, сьогодні з-поміж 1 трлн грн виданих кредитів 54% є «проблемними», тобто простроченими. За словами фінансистів, така ситуація призводить до того, що банки змушені формувати великі резерви, при цьому посилюючи вимоги до нових позичальників та підвищуючи відсоткову ставку. У Нацбанку заявляють, що новий закон захищає від «проблемних» кредитів, зокрема, унеможливлюючи виведення кредитних коштів через шахрайські схеми.

Щоб знизити фінансові ризики для кредиторів, документ дозволяє їм отримувати інформацію про кредитну історію потенційного клієнта. Також він посилює відповідальність кредитного поручителя. Якщо клієнт відмовиться виплачувати позику або ж помре, то поручитель буде змушений сплатити борг перед банком сам. Крім того, закон усуває можливість неповернення кредиту шляхом виведення його з-під застави, а також не дозволяє здійснювати операції із предметом іпотеки без згоди банку-кредитора.

При цьому банки отримали право підвищувати ставку впродовж дії кредитного договору. Тож клієнтам слід звертати на це увагу під час оформлення позики. У разі зміни кредитної ставки банк дає позичальнику 30 днів на те, щоб виплатити всю суму одразу за старим тарифом, або ж платити далі за новим відсотком.

«Ми цим законом, який вже набув чинності, закрили дуже багато дірок, які існували, які дозволяли несумлінним позичальникам визнавати недійсними договори, застави і т.д.»,  – прокоментувала законодавчі зміни в.о. міністра фінансів Оксана Маркарова.

Варто зауважити, що закон стосується і непогашених кредитів, виданих до 2018 року.

Відновлення кредитної сфери

Експерти переконані: закон про відновлення кредитування, як і закон про вдосконалення функціонування фінансового сектору, покращить ситуацію у банківській сфері та пожвавить економіку в цілому. Банки зможуть надавати більше кредитів для малого та середнього бізнесу, а ті в свою чергу зможуть нарощувати об’єми своєї діяльності. Розуміють це як підприємці, так і влада.

«Вважаю, що закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів  України щодо відновлення кредитування» дуже потрібний. Влада повинна розчищати шлях для відновлення економіки. А економічний розвиток не можливий без фінансового ресурсу», – зазначив Президент Петро Порошенко на зустрічі з представниками бізнесу.

За словами експертів, вирішення ситуації із проблемними кредитами вплине на позицію України у міжнародних економічних рейтингах, таких як Doing Business. За останній рік Україна піднялася на 71 місце в цьому рейтингу і, якщо ухвалений закон працюватиме, то може покращити свій результат.

Звичайно, про повну реанімацію кредитної сфери говорити ще зарано. На думку фахівців, разом із захистом прав кредиторів потрібно також гарантувати права споживачів банківських послуг. Тож це повинно стати наступним кроком для економістів та парламентарів.